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Vous avez un prêt en cours et vous cherchez des informations sur le remboursement anticipé de prêt ? Un crédit peut tout à fait...

Vous avez un prêt en cours et vous cherchez des informations sur le remboursement anticipé de prêt ? Un crédit peut tout à fait se rembourser de manière anticipée. Que ce soit pour un prêt immobilier ou à la consommation, il existe des modalités à connaître sur le remboursement anticipé proposé par votre banque. Retrouvez ici tous les conseils bons à savoir sur cette procédure de modification de contrat de prêt.

Gain d’argent : faut-il rembourser un prêt immobilier de manière anticipée ?

Vous avez peut-être un crédit immobilier en cours ? Pour tout emprunt et de manière générale, le remboursement des mensualités s’étale sur plusieurs années. Aujourd’hui en France, on sait que le taux de détention d’un prêt se situe autour de 30 %. Ceci signifie que 30 % de la population française a contracté un emprunt, soit près d’un tiers des ménages.

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Que ce soit pour faire des travaux sur un bien immobilier ou pour devenir propriétaire dans l’ancien ou dans le neuf (en faisant construire ou en achetant un bien livré), en tant que bon emprunteur, il est légitime de se poser la question du remboursement anticipé. Si vous venez de percevoir une donation ou un héritage, il sera d’autant plus intéressant de revoir votre prêt avec votre établissement prêteur.

La durée moyenne d’un prêt est de 211 mois (données Crédit Logement 2016). Bien souvent, le remboursement du capital emprunté intervient avant la clôture de l’échéancier. Avez-vous intérêt à faire une demande de remboursement anticipé pour solder vos dûs, et si oui, dans quel cas ? 

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Ce qu’il faut savoir sur les frais d’un remboursement anticipé

Des frais non négligeables sont obligatoirement engagés lors d’une procédure de remboursement anticipé de crédit. Ces frais, bien qu’étant plafonnés par le cadre légal, peuvent représenter une importante part du “gâteau” ! Il ne faut donc pas les négliger dans votre calcul.

De manière générale, ces frais représentent 3 % du capital restant dû, ou bien à 6 mois d’intérêts au taux moyen du crédit du capital remboursé. Suite à ces deux calculs, c’est le montant le plus faible qui sera retenu. Dans le jargon de certaines banques, ces frais porteront le doux nom de pénalités de remboursement anticipé. Pour un prêt important, vous pouvez vite chiffrer plusieurs milliers d’euros en simple frais.

Attention ! Le tableau dressé n’est pas pour autant tout noir. Il existe de nombreux avantages au remboursement anticipé de prêts.

Les avantages du remboursement anticipé de crédit

Le but premier d’un remboursement anticipé de prêt est de réduire la facture totale de vos dûs en réduisant le montant des intérêts. Ce faisant, vous réduisez également le coût total de votre assurance de prêt, si vous en avez contracté une, ce qui peut rapidement alléger la note.

Vous disposez d’une importante somme et vous aimeriez solder vos dûs ou tout du moins rembourser une grande partie de votre prêt le plus rapidement possible ? Un calcul vous permet de savoir si cette opération est viable pour vous.

Rentabilité : le calcul de vos indemnités de remboursement anticipé

Pour faire le calcul de rentabilité de votre remboursement anticipé, il faudra :

  • Demander à votre banque le coût d’un remboursement anticipé à un instant t
  • Ou calculer directement les frais de remboursement anticipé qui sont stipulés dans votre contrat de prêt.
  • Les mensualités gagnées grâce à votre nouvel apport vous permettent de calculer le coût total de l’assurance et des intérêts que vous n’aurez pas à payer.
  • Enfin, une soustraction vous donnera le résultat. Pour que l’opération soit rentable, il faut impérativement que la somme économisée (assurance et intérêts) soit plus importante que le montant des frais ou pénalités.

Note : vous pourrez également entendre parler d’indemnité de remboursement anticipé, selon les banques.

Est-il plus judicieux de rembourser ou d’épargner ?

Un emprunteur peut alors se poser la question suivante : face à un gain d’argent, vaut-il mieux rembourser ou bien épargner ? Ceci revient à dire : vaut-il mieux faire partir vos “billets” dans les taux d’intérêts, ou bien compter sur les intérêts créditeurs d’une épargne à taux intéressant ?

Si vous n’êtes pas trop sûr de vous, vous pouvez toujours effectuer un remboursement partiel et par anticipation, mais garder une somme toutefois importante pour votre épargne. 

Avoir du recul sur le contexte économique

Il faut savoir que cette question : “rembourser ou épargner ?” n’a pas de réponse fixe. Le contexte économique jouera beaucoup. Si les taux de rémunération des comptes épargne sont élevés (supérieurs à 0,75 %) et si les produits d’assurance vie dépassent les 3 %, alors il peut être intéressant de placer plutôt que de rembourser.

Au vu du contexte économique, on peut ainsi prendre les bonnes décisions. Il faut ainsi savoir que la plupart des ménages préfèrent solder un crédit et faire un remboursement anticipé s’ils disposent d’une donation ou d’un héritage. Ce faisant, ils prennent moins de risques en ne tablant pas sur une reprise “exceptionnelle” des taux d’intérêts créditeurs. 

En tous points de vue, un remboursement de crédit immobilier par anticipation peut donc s’apparenter à un placement. Votre banque saura vous aiguiller si besoin, mais n’oubliez pas : un calcul personnel sera toujours plus objectif. 

Les indemnités de remboursement anticipé de prêt immobilier

Pour calculer vos indemnités (montant obtenu après la soustraction ci-dessus), il vous faudra les éléments suivants :

  • le montant initial de votre prêt
  • sa date de mise en place
  • la durée initiale de votre emprunt
  • le taux du prêt (hors assurance)
  • la date du remboursement anticipé

Notre conseil en gestion d’argent en cas de gain important

“Prudence est mère de sûreté”, dit-on communément. Attention à ne pas vous montrer trop gourmand ou ambitieux. Il est intéressant de garder de côté une partie de votre épargne disponible et mobilisable en cas de coup dur ou d’imprévu. 

Parce que placement doit rimer avec équilibre et stratégie, faites-vous conseiller afin de prendre des décisions, mais surtout, afin de les prendre au moment propice, sans prendre de risques. Le rachat d’un prêt par remboursement anticipé est une opération à effectuer avec précaution, lorsque toutes les conditions sont réunies pour vous éviter des déconvenues.

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